Être dans une situation de surendettement est la conclusion d’un grand nombre de mauvaises décisions ou de situations défavorables. La meilleure solution est de contrôler son taux d’endettement afin de ne pas mettre ses finances dans le rouge.
Votre taux d’endettement ne doit pas excéder 33 %
La règle qui prévaut en matière de gestion financière est celle relative au taux d’endettement, celui-ci ne doit pas dépasser 33 % de ses ressources. A titre d’exemple, si vous gagnez 2 000 euros par mois, alors le montant des mensualités de crédits à rembourser ne doit pas dépasser 666 euros.
En effet, il ne faut pas oublier de compter les frais fixes comme le loyer, la garde des enfants ou les dépenses alimentaires. Dans le cadre d’une personne lambda, cela représente en moyenne 700 euros par mois, si vous ajoutez les 666 euros, il reste un « filet » de sécurité de 634 euros pour « vivre ».
2 types de surendettement
Il existe 2 « façons » d’être surendetté, soit à cause d’un accident de la vie (chômage, maladie, décès, etc…), soit à cause du nombre trop important de crédits contractés. Afin de pouvoir sortir de cette situation au combien inconfortable du surendettement, il est possible soit de contracter un rachat de crédit, soit de passer devant la commission du surendettement.
2 solutions pour les surendettés
Dans le premier cas, votre taux d’endettement baissera mécaniquement car le fait de regrouper ses dettes permet de diminuer les mensualités à payer à la fin de chaque mois (mais la durée de remboursement s’allonge).
Dans le second cas, cette commission conçue suite à la Loi Neiertz, permet de déposer un dossier. Si celui-ci est accepté, votre banque pourra vous proposer des solutions paiement adapté, et, la saisie des biens sera stoppée (ainsi que les procédures liées). Dans les cas les plus avancés, les dettes peuvent même être annulées, mais cela reste rare.
Dans la majeure partie des cas, un plan est mis en place pour vous permettre de vivre tout en remboursant les dettes contractées. Il ne s’agit pas de déresponsabiliser le contractant, mais bien de lui donner assez d’air afin qu’il ne soit pas acculé par les dettes.
Le meilleur conseil est de bien évaluer sa capacité REELLE d’endettement avant de contracter un crédit à la consommation ou un crédit affecté. Tout crédit contracté doit être remboursé, il est donc engageant juridiquement.