Crédit immobilier

Le crédit immobilier est sans doute l’un des crédits les plus engageants pour un particulier. En effet, le montant atteint bien souvent un nombre à 4 chiffres et la durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans, voire plus. Clairement, au moment de signer, il vaut mieux être sûr de son coup, sans quoi les petits détails négligés pourraient vous pourrir la vie pendant de longues années. Retrouvez ci-dessous tout ce qu’il faut savoir sur le crédit immobilier.

Préparer son dossier avec soin

Il n’y a pas de secret, les banques ne prêtent qu’aux particuliers ayant un dossier comprenant des atouts, à ce titre, il faut savoir les détecter et les mettre en avant. En premier lieu, il est prépondérant pour ne pas écrire vital de calculer sa REELLE capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant que vous pourrez rembourser chaque mois sans mettre vos finances dans le rouge. Il faut pour cela calculer le montant réel de vos charges dites incompressibles, c’est-à-dire celles relatives aux impôts, aux mensualités des autres crédits en cours ou encore le coût de la garde des enfants.

Egalement, il faut évaluer les frais annexes qui représentent rapidement une forte somme, cela va du budget « Loisirs » au budget « Vacances », en passant par le budget « Equipement électroménager » par exemple. L’objectif est de devenir propriétaire certes, mais pas un propriétaire étouffé par le remboursement de son crédit. Il faut vivre, et non, survivre.

Une capacité d’endettement vitale pour les banques

Concrètement, le montant de la mensualité relative à votre crédit immobilier ne doit pas excéder 33 % de vos recettes (salaire, dividende, etc…). Plus votre revenu sera élevé, plus la banque sera moins « regardante » concernant ce taux. En effet, 33 % de 2 000 euros par mois est bien moindre que 33 % de 6 000 euros par mois.

Evaluez votre temps de trajet quotidien

Autre point important, mais rarement évoqué, si vous souhaitez acheter une maison ou un appartement loin de votre travail (plus de 40 kilomètres de votre nouveau domicile), alors le budget « Transports » sera calculé par la banque, notamment si les 2 personnes doivent se déplacer quotidiennement. Ce montant peut facilement atteindre 200 à 400 par mois, il ne faut pas le négliger.

Les avantages du centre-ville

Notons que les banques apprécient les biens immobiliers situés en centre-ville. En effet, ceux-ci sont beaucoup plus faciles à revendre, si jamais vous rencontrez des difficultés financières à rembourser votre crédit immobilier. Cela peut paraitre rude, mais les banques veulent des garanties.

Ne sous-estimez pas la durée du crédit immobilier

Nombreux sont les ménages qui préfèrent payer une somme moindre tous les mois afin de continuer à « vivre » sans une épée de Damoclès au-dessus de la tête. Toutefois, cela implique que la durée du crédit immobilier sera plus longue. Or, plus celle-ci est longue, plus le coût total est élevé. Veillez donc à imaginer un scénario où votre effort mensuel sera plus important, mais la durée de remboursement moins longue.

Petites astuces entre emprunteurs

Lorsque vous demandez à votre banquier habituel, celui-ci connait votre situation par cœur, inutile donc de lui faire miroiter des merveilles. En revanche, si vous réalisez une demande de crédit immobilier à une autre banque, c’est à vous de montrer une bonne « image » de vous. Veillez donc à ne pas être à découvert le mois précédent ou encore de souscrire à plusieurs crédits à la consommation, cela en dit long sur votre gestion financière.

Aussi, veillez à disposer de toutes les pièces justificatives nécessaires, des bulletins de paie à votre avis d’imposition, en passant par votre contrat de travail et le détail de vos placements (livret d’épargne, assurance-vie, etc…).

Enfin, plus votre apport sera important, plus le montant de votre crédit immobilier sera léger. Dans le meilleur des cas, un apport de 20 % est souhaité, sinon veillez à disposer au moins de 10 %. Paroles de banquiers…

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